💰 علم نفس المال: كيف نفكر في المال ؟

💰 علم نفس المال: كيف نفكر في المال ولماذا يهم؟

مقال مستوحى من كتاب “The Psychology of Money” لمورغان هاوسل

المال ليس مجرد أرقام، بل هو انعكاس لعواطفنا وتجاربنا وسلوكنا. في هذا المقال، نأخذك في رحلة لفهم أعمق لكيفية التعامل مع المال من منظور نفسي وإنساني.

1️⃣ الادخار أهم من الكسب

كثيرون يعتقدون أن زيادة الدخل تعني الثراء، ولكن الحقيقة أن الثروة تُبنى بما تدخره، لا بما تكسبه. يمكن لشخص يربح 5,000 ريال شهريًا ويُدخر 1,000 ريال أن يكون أفضل حالًا من شخص يكسب 15,000 ريال ولكنه ينفقها كلها

 

مثال:

أحمد يدخر 1,000 ريال من دخله الشهري، بينما سالم يكسب أكثر لكنه لا يدخر شيئًا. بعد سنوات، أحمد يملك الحرية المالية، وسالم لا يزال في دوامة المصروفات.

اجعل الادخار عادة، لا هدفًا مؤجلًا و زد من دخلك لاحقاً.  

2️⃣ قوة الفائدة المركبة

أهم سر في بناء الثروة هو “الفائدة المركبة”. هي ببساطة أن العوائد التي تكسبها من استثمارك تبدأ بإنتاج عوائد جديدة، أرباحك تدرّ أرباحًا جديدة، ومع الوقت تتضاعف حتى تصبح الثروة ضخمة. 

الفائدة المركبة = سحر المال مع الوقت.

مثال:

وارن بافيت جمع 99% من ثروته بعد عمر الـ50، فقط لأنه بدأ الاستثمار مبكرًا واستمر طويلًا.

⏳ ابدأ اليوم، حتى بمبالغ بسيطة.

3️⃣ الاستمرارية أهم من الذكاء 

لا تحتاج أن تكون عبقريًا لتبني ثروة، بل تحتاج إلى انضباط واستمرارية. العديد من الناس يسألون: ما أفضل سهم؟ ما أفضل وقت للدخول؟ لكن الواقع أن “الاستمرارية والانضباط” تفوق أي محاولة لتوقيت السوق.

"إذا ادخرت واستثمرت باستمرار، فإن الجزء الأصعب هو البقاء على هذا المسار ". فقط ادخر واستثمر بانتظام، ولا تحاول التنبؤ بالسوق.

4️⃣ تجنب فخ نمط الحياة 

مع كل زيادة في الدخل، يميل الناس لزيادة إنفاقهم. يشترون سيارة أفخم، ينتقلون لمنزل أكبر، يسافرون أكثر. هذه الظاهرة تُعرف بـ”تضخم نمط الحياة” هذه هي دوامة التضخم المعيشي. 

فلو زاد راتبك 2,000 ريال، وقررت أن تزيد إنفاقك بنفس المقدار، فلن يتحسن وضعك المالي، بل ستزيد التزاماتك. فبدلاً من شراء سيارة جديدة بالأقساط عند حصول زيادة في الراتب، استثمر الفرق.

حافظ على نمط حياة متزن، ووجه زيادات الدخل نحو الادخار أو الاستثمار . 

5️⃣ الحرية المالية أهم من المظاهر 

الفقراء ينفقون المال ليبدوا أغنياء، بينما الأثرياء الحقيقيون يستخدمون المال ليشتروا “الوقت والحرية”. أن تكون قادرًا على قضاء يومك كما تشاء هو الثراء الحقيقي، فالثراء يمنحك “الحرية”، وليس المظاهر.

هل تفضل أن تعمل عملًا تحبه بدخل متوسط، أم وظيفة مرهقة بدخل عال ولكنك لا تملك وقتًا لنفسك أو عائلتك ؟!

الحرية الحقيقية = أن تملك وقتك وقراراتك.

6️⃣ الدخل لا يساوي الثروة 

المال الذي تكسبه لا يساوي المال الذي تملكه. ربما تكون موظفًا براتب عال، ولكنك غارق في الديون، بينما شخص آخر بدخل أقل يمتلك أصولًا و استثمارات . يمكن أن يكون دخلك عاليًا، ولكنك لا تملك شيئًا فعليًا بسبب الديون أو الإنفاق المفرط.

الثروة = ما تحتفظ به، لا ما تكسبه. لذا لا تحكم على ثروة شخص من خلال دخله الشهري . 

7️⃣ حدد هدفك المالي 

من الضروري أن تسأل نفسك: ما هو المبلغ الذي أحتاجه لأعيش بحرية وراحة؟ بمجرد تحديد هدفك، يصبح التخطيط أسهل.

مثال :

“أريد أن أتقاعد في سن 55 ومعي 1 مليون ريال.” كم تحتاج أن تدخر شهريًا؟ احسب كم يجب أن تدخر وتستثمر شهريًا للوصول لهذا الهدف؟ 

هذه الخطة ستكون بوصلتك المالية و لا تنسى أن الالتزام ضروري لتحقيق الهدف . 

8️⃣ السلوك أهم من المهارة 

النجاح في الاستثمار لا يعتمد فقط على المعرفة أو التحليل، بل على سلوكك النفسي. إن لم تستطع التحكم في عواطفك وقت الخوف أو الجشع، ستتخذ قرارات خاطئة . التحكم في العواطف وقت الخوف أو الطمع هو ما يميز المستثمر الناجح.

مثال:

أثناء أزمة كورونا في مارس 2020، ( أثناء أزمة كورونا  )  ، كثير من المستثمرين باعوا استثماراتهم بخسارة بسبب الذعر، بينما من تحكم في عواطفه و تحلّى بالصبر، حقق أرباحًا كبيرة لاحقًا . 

9️⃣ توقع التقلبات وتقبلها 

السوق لا يسير في خط مستقيم، بل يمر بفترات ارتفاع وهبوط. إذا كنت مستثمرًا طويل المدى، فهذه التقلبات لا يجب أن تُخيفك . اعتبر ان التقلب جزء طبيعي من الرحلة الاستثمارية.

لا تراقب السوق يوميًا، ولا تتخذ قرارات بناءً على العاطفة. فكر في الاستثمار كماراثون، وليس سباقًا سريعًا ، استثمر بعقلية طويلة المدى، ولا تتابع الأخبار يوميًا.

🔟 تجاربك تشكل قراراتك 

كل منا يتخذ قرارات مالية بناءً على تجاربه السابقة ، من عاش أزمات مالية يميل للحذر، ومن عاش في رخاء يميل للمخاطرة.

افهم نفسك قبل أن تحكم على اختيارات الآخرين. قد تكون قراراتك ليست دائمًا منطقية، و لكنها مرتبطة بالتجارب الشخصية . 

1️⃣1️⃣ لا توجد طريقة واحدة للتعامل مع المال 

كل شخص لديه أهداف مختلفة، وطريقة تفكيره الخاصة و وضعه المالي الخاص . كل شخص له أهدافه، احتياجاته، وتقبله للمخاطر. لذلك لا تقلد الآخرين دون فهم وضعك الخاص . لا تقلد الآخرين، بل اختر ما يناسبك أنت فقط. قد يكون صديقك مستثمرًا في العملات الرقمية او الأسهم او العقار ويحقق أرباحًا، لكنك انت لا تتحمل التقلبات العالية. فلا بأس أن تستثمر بطريقتك الخاصة في الودائع او الصكوك الحكومية او غيرها . 

1️⃣2️⃣ اعرف مدى تحملك للمخاطر 

إذا استثمرت بأداة لا تناسبك نفسيًا، ستبيعها عند أول انخفاض و في وقت غير مناسب.

مثال:

إذا شعرت بالخوف من انخفاض 10% في محفظتك، فربما الاستثمار في الأسهم ليس مناسبًا لك بنسبة كبيرة . 

افهم نفسك أولًا، ثم اختر أداة الاستثمار المناسبة لك.

1️⃣3️⃣ تجنب التنبؤ بالسوق 

محاولة شراء الأسهم عند القاع وبيعها عند القمة أمر شبه مستحيل حتى للمحترفين . أحد أكثر الأخطاء شيوعًا هو محاولة “توقيت السوق”، أي شراء الأسهم عند القاع وبيعها عند القمة. ركز على ما يمكنك التحكم به – التنويع، الاستثمار المنتظم واترك ما لا يمكنك التنبؤ به مثل السوق .  

كتاب “علم نفس المال” لا يقدم وصفات سحرية للثراء، بل يفتح عينيك على ما هو أهم: كيف تفكر في المال؟

الفهم العميق لسلوكك المالي، وأهدافك الشخصية، وتحملك للمخاطر، هو ما يصنع الفرق بين النجاح والفشل المالي .