الودائع المصرفية : استثمار قليل المخاطر
الاستثمار في الودائع المصرفية يُعتبر من أبسط وأكثر الوسائل أمانًا لحفظ وتنمية المال، ويُناسب الأشخاص الذين يبحثون عن استقرار مالي و دخل بسيط دون تحمل مخاطر عالية. في هذا المقال ستجد شرحًا مفصلًا عنها.
ما هي الودائع المصرفية؟
الودائع المصرفية هي مبالغ مالية يضعها العميل في البنك ( تقريباً جميع البنوك لديها هذا النوع من الودائع ) لمدة محددة (اسبوع ، شهر، 3 أشهر، 6 اشهر ، أو أكثر)، مقابل الحصول على عائد ثابت يُتفق عليه مسبقًا مع المصرف. وتُعرف أيضًا باسم الودائع لأجل أو الودائع الزمنية.
أنواع الودائع المصرفية
1. الوديعة تحت الطلب (الحساب الجاري):
هي المال المودع في الحساب الجاري بحيث يمكن للعميل سحبه في أي وقت دون قيود. تُستخدم الحسابات الجارية لتسهيل المعاملات اليومية مثل الشراء أو التحويل. لا توفر عادةً أرباحًا أو فوائد، لأن الهدف منها هو توفير السيولة وليس الادخار. رغم أن الودائع تحت الطلب يمكن سحبها في أي وقت، إلا أن البنوك تستخدم جزءًا منها للاستثمار أو الإقراض، لكن ذلك يتم بطريقة مدروسة لضمان السيولة
2. الوديعة لأجل ( الوديعة الاستثمارية ):
هي مبلغ مالي يُودع في البنك لمدة زمنية محددة مسبقًا، مثل اسبوع او شهر أو سنة، مقابل عائد متفق عليه ما بين البنك او الجهة المالية و العميل ، يكون العائد من الوديعة اما ثابت أو متغير. عادة لا يمكن سحب المبلغ إلا بموافقة الجهة و في حال كان السحب متاحاً قبل انتهاء المدة لن يتم دون دفع غرامة أو خسارة العائد على الاقل. غالبًا ما تكون عوائد الوديعة لأجل أعلى من الحسابات الجارية بسبب التزام العميل بعدم السحب المبكر.
3. الوديعة الادخارية (حساب التوفير):
هي نوع من الودائع البنكية التي تسمح للعميل بادخار أمواله مع إمكانية السحب منها بعدد محدود او نسبة محدودة شهريًا بدون كسر عقد الوديعة. تُمنح هذه الودائع عائدًا (فائدة أو ربحًا) أقل من الوديعة لأجل لكنها توفر مرونة أكبر. وغالبًا ما تُستخدم كخيار لتكوين احتياطي مالي للطوارئ أو الأهداف قصيرة الأجل.
4. الودائع في البنوك الإسلامية:
هي وديعة لأجل لكنها تُدار وفق مبادئ الشريعة الإسلامية (المضاربة أو الوكالة أو المرابحة) ، بحيث يحصل العميل على نسبة من الأرباح حسب نتائج الاستثمار. هذا يعني انه لا يُضمن الربح ولكن يُضمن أصل المال غالبًا.
• أمان عالٍ: مخاطرة منخفضة مقارنة بأنواع الاستثمارات الأخرى.
• عائد ثابت: تعرف العائد الذي ستحصل عليه منذ البداية.
• مناسب للأهداف القصيرة والمتوسطة الأجل.
• سهولة الإدارة: لا تحتاج لمتابعة مستمرة أو معرفة بالأسواق.
عيوب الاستثمار في الودائع المصرفية
• قد لا يتناسب مع معدلات التضخم العالية على المدى الطويل.
• غالباً لا يمكن سحب المال قبل نهاية المدة إلا بخسارة جزء من العائد.
• لا تواكب الاستثمارات الأخرى مثل الأسهم أو الصناديق في تحقيق النمو المالي.
مثال:
إذا أودعت 100,000 ريال لدى بنك X ، في وديعة لأجل سنة بنسبة عائد سنوي 4%، فسيكون العائد السنوي:
100,000 × 4% = 4,000 ريال
أي أن المجموع بعد انتهاء عقد الوديعة ( سنة ) سيكون المبلغ 104,000 ريال . اما ان كانت مدة الوديعة 6 اشهر مثلا فتقسم نسبة العائد السنوي على 2 ، لنأخذ نفس المثال على الاستثمار لمدة 6 أشهر: بما أن العائد السنوي هو 4%، فإن العائد لمدة 6 أشهر يكون نصفه:
100,000× (4% ÷ 2) = 2000 ريال
المجموع بعد نهاية الـ 6 أشهر : 102,000 ريال .
ما هي الجهات التي تقدم هذا النوع من الاستثمار ؟
الودائع البنكية بأنواعها (تحت الطلب، لأجل، وادخارية) تُقدم من قبل البنوك و الجهات المالية الأخرى .قد تختلف مسميات حسابات الودائع من بنك لآخر:
1. البنوك التجارية التقليدية:
مثل البنك الأهلي السعودي، بنك الرياض، بنك ساب، وغيرها. تقدم هذه البنوك ودائع بفوائد محددة مسبقًا.
2. البنوك الإسلامية:
مثل مصرف الراجحي، بنك الإنماء، بنك الجزيرة. تقدم ودائع متوافقة مع الشريعة الإسلامية وتُدار بصيغة المضاربة أو الوكالة.
3. البنوك الرقمية:
مثل بنك STC الرقمي ، والبنوك الرقمية الجديدة قريباً قد تقدم خدمات إلكترونية بالكامل وتشمل حسابات ادخارية بفوائد تنافسية.
4. بنك التنمية الاجتماعية:
يقدم برامج ادخار مثل برنامج “زود الادخاري”، وهو نوع من الودائع المنتظمة مع حوافز مالية شهرية ونهائية.
اشهر حسابات الودائع المصرفية:
- حساب عوائد لدى مصرف الراجحي
- حساب الاستثمار بالوكالة لدى بنك البلاد
- حساب نماء لدى مصرف الانماء
- حساب الاستثمار الإسلامي بالسلع لدى بنك الاول ساب
- حساب وديعة الم را بحك لدى بنك نيم
- حساب المرابحة لدى البنك العربي
هل الودائع مجازة شرعاً؟
في البنوك الإسلامية و غيرها، تُطرح ودائع استثمارية متوافقة مع الشريعة، حيث تُستثمر الأموال وفق عقود المضاربة و غيرها، ويُوزع الربح حسب الأداء الفعلي، وليس كنسبة ثابتة.
نصائح قبل الاستثمار في الودائع
• قارن بين عروض البنوك المختلفة.
• تأكد من شروط السحب قبل موعد الاستحقاق
• تأكد من أن العائد يُغطي على الأقل معدل التضخم.
• اختر مدة تناسب خططك المالية ولا تربط كل مدخراتك بوديعة طويلة
• لا تضع كل أموالك في الودائع فقط؛ نوع محفظتك الاستثمارية .
ختاماً ، هذا النوع من الاستثمار منخفض المخاطر و قليل العائد نسبياً فلا يناسب جميع الاشخاص، لكنه يناسب الأشخاص الذين يريدون حفظ أموالهم لفترة مؤقتة مع تحقيق عائد بسيط بدون مخاطرة، مثل المدخرين لأجل مشروع /هدف قريب أو مصاريف تعليم أو سفر.
تعليقات
إرسال تعليق