عيوب البطاقات الائتمانية

 

عيوب البطاقات الائتمانية وتأثيراتها المالية

على الرغم من المزايا العديدة التي تقدمها البطاقات الائتمانية، إلا أنها تحمل أيضًا العديد من العيوب والمخاطر التي قد تؤدي إلى مشاكل مالية كبيرة إذا لم تُستخدم بحكمة. في هذا القسم، سنستعرض العيوب الرئيسية للبطاقات الائتمانية مع تقديم أمثلة توضيحية لتوضيح كيفية تأثيرها على الأفراد ماليًا.

1. الفوائد المرتفعة وتراكم الديون

البطاقات الائتمانية تُعد من أكثر أدوات الائتمان كلفة من حيث الفوائد، حيث يمكن أن تصل أسعار الفائدة السنوية (APR) إلى 20% أو أكثر، مما يجعل من الصعب على المستخدمين سداد ديونهم بالكامل إذا لم يتم تسديد المبلغ المستحق في الموعد المحدد.

مثال:

أحمد يستخدم بطاقته الائتمانية لشراء جهاز كمبيوتر بقيمة 5,000 ريال ولكنه يقرر دفع الحد الأدنى فقط كل شهر (مثلاً 200 ريال شهريًا). مع فائدة سنوية تبلغ 24%، سيجد أحمد نفسه بعد عام قد دفع أكثر من 2,000 ريال إضافية كفوائد، وما زال لم يُسدد المبلغ بالكامل!

2. الرسوم الإضافية والمصاريف المخفية

معظم البطاقات الائتمانية تأتي مع رسوم خفية قد لا ينتبه لها المستخدم، مثل:

• رسوم سنوية: قد تتراوح بين 100 – 1,000 ريال حسب نوع البطاقة.

• رسوم السحب النقدي: عند سحب الأموال من الصراف الآلي باستخدام البطاقة، تُفرض رسوم تتراوح بين 3 – 5% من المبلغ المسحوب بالإضافة إلى الفائدة الفورية.

• رسوم التأخير: في حالة عدم دفع المستحقات في الوقت المحدد، يتم فرض رسوم تأخير تتراوح بين 50 – 150 ريالًا بالإضافة إلى فوائد إضافية.

مثال:

ليلى اشتركت في بطاقة بلاتينية برسوم سنوية قدرها 500 ريال، ولكنها لم تستخدم سوى 3,000 ريال من الحد الائتماني خلال العام، مما جعل الرسوم السنوية تستهلك نسبة كبيرة من الفوائد التي حصلت عليها من المكافآت، وبالتالي لم تستفد بشكل حقيقي من البطاقة.

3. الإغراء بالإنفاق الزائد دون تخطيط

البطاقة الائتمانية توفر وسيلة سهلة للشراء دون الحاجة إلى دفع المبلغ فورًا، مما قد يؤدي إلى زيادة الإنفاق دون وعي. يشعر بعض الأشخاص أن لديهم “مالًا مجانيًا”، مما يدفعهم للقيام بمشتريات غير ضرورية.

مثال:

خالد لديه بطاقة ائتمانية بحد 10,000 ريال، وخلال موسم التخفيضات، اشترى منتجات بقيمة 7,000 ريال دون تخطيط، ظنًا منه أنه يستطيع السداد لاحقًا. عندما جاء وقت دفع الفاتورة، وجد نفسه غير قادر على سداد المبلغ بالكامل، مما أدى إلى تراكم الفوائد عليه، ودخوله في دوامة الديون.

4. التأثير السلبي على السجل الائتماني

الاستخدام غير المسؤول للبطاقات الائتمانية، مثل تأخير السداد أو تجاوز الحد الائتماني، يؤدي إلى انخفاض التقييم الائتماني (Credit Score). هذا قد يؤثر على قدرة الشخص في الحصول على قروض مستقبلية، مثل قرض سيارة أو تمويل عقاري.

مثال:

نورة كانت تمتلك عدة بطاقات ائتمانية ولم تكن تدفع مستحقاتها في الوقت المحدد. عندما قررت التقدم للحصول على قرض لشراء منزل، رفض البنك طلبها بسبب تاريخها الائتماني السيئ، واضطرت إلى دفع فوائد أعلى في عروض تمويل أخرى أقل تنافسية.

5. السحب النقدي بفوائد مرتفعة

تتيح معظم البطاقات الائتمانية خيار السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي، ولكن هذه العملية تخضع لفوائد مرتفعة جدًا، تبدأ فورًا من لحظة السحب، بعكس المشتريات التي قد يكون لها فترة سماح بدون فوائد.

مثال:

سامي كان بحاجة إلى مبلغ 2,000 ريال نقدًا، فقام بسحبه من الصراف باستخدام بطاقته الائتمانية. لم يكن يعلم أن البنك سيفرض 5% رسوم سحب (100 ريال) وفائدة يومية بنسبة 2.5%، مما جعله يدفع أكثر من 2,500 ريال عند سداده للمبلغ بعد شهرين فقط!

6. المخاطر الأمنية والاحتيال الإلكتروني

مع انتشار التسوق الإلكتروني، أصبحت البطاقات الائتمانية معرضة للاختراق والاحتيال، حيث يمكن للمحتالين سرقة بيانات البطاقة واستخدامها بدون إذن صاحبها.

مثال:

فيصل قام بشراء منتج عبر موقع غير موثوق، وبعد أيام لاحظ عمليات شراء لم يقم بها بقيمة 1,500 ريال. بالرغم من تقديم شكوى للبنك، اضطر للانتظار عدة أسابيع لاسترداد أمواله، مما سبب له ضغطًا ماليًا.

7. تأثيرها على الاستقرار المالي الشخصي

قد تؤدي البطاقات الائتمانية إلى تغييرات سلبية في العادات المالية، حيث يعتمد البعض عليها بدلًا من الادخار، مما يجعلهم عرضة لمشاكل مالية مستقبلية في حالة الطوارئ.

مثال:

مها تعتمد بالكامل على بطاقتها الائتمانية لدفع فواتيرها، لكنها لم تضع خطة لسداد ديونها. عندما فقدت وظيفتها، تراكمت عليها الفواتير والفوائد، واضطرت للاستدانة من العائلة لتسديد ديونها، مما وضعها تحت ضغط نفسي ومالي شديد